不動産売却のご相談をいただきました | 市原で不動産売却なら市原市不動産売却相談センター | ブログ

当サイトをご覧いただきありがとうございます！ 市原市を中心に千葉市・袖ヶ浦市・木更津市をエリアとして不動産売却のご相談を承っております 市原市不動産売却相談センター（株式会社むすび）の菅原です。

先日ご所有の戸建て住宅売却のご相談をいただきました。

住宅ローンの返済に関して支払いがだんだん苦しくなってきたので、売却をしたいというご相談です。このところ金利が上昇基調にありますので、住宅ローン返済に関するご相談が増えてくることが予想されます。

家の住宅ローンが払えない理由は人それぞれです。大きくは以下の3つに分けられます。

1.収入が減ってしまった

住宅ローンを借りたときより収入が減ってしまうと、返済できなくなる可能性があります。減少する主な要因として・病気・ケガ ・リストラ ・転職 ・離婚 ・介護があげられます。

2.支出が増えて家計が苦しくなった

住宅ローン借入時よりも支出が増えて、家計が苦しくなってしまうパターンです。子育て世帯は、子どもが大きくなるにつれて教育費の負担が増える傾向にあります。家計をうまく管理できず、無駄な出費が増えてしまうと、住宅ローンの返済に影響を与えてしまいます。

3.返済計画を立てていなかった

住宅ローンを借りる前に返済計画を立てていないと、途中で返済が苦しくなることがあります。住宅ローンは返済期間が長いため、無理な借り入れをすると予期せぬ収入減や支出増に対応できません。退職後もローンが残ってしまうと、返済が困難となる恐れがあります。

住宅ローンを1ヵ月〜2ヵ月滞納すると、金融機関から督促状が届きます。督促状には、「期日までに未納金額と延滞損害金をお支払ください」などと書かれているのが通例です。

もし、この段階で支払いが難しい場合は、早急に金融機関や不動産会社へ連絡しましょう。返済プランを見直したり、他の資金調達の方法を聞きながら検討したりすることで、大きなダメージが回避できる可能性もあります。

早めに金融機関に相談することが大切です。担当者に相談すれば、返済条件の見直し（リスケジュール）に応じてくれるかもしれません。 リスケジュールには、以下のような選択肢があります。

・借入期間の延長

・元金返済措置（一定期間）

住宅ローンの滞納をして3ヵ月以上になると、一括返済を求める請求が届きます。これは、「期限の利益の喪失」によるもので、期限の利益とは「住宅ローンが分割返済できるメリット」のことを指します。ただ、月々の支払いが滞る状況下で一括返済をすることはほぼ不可能なため、期限の利益の喪失後は保証会社が一括返済を行い、それ以降の支払い先は金融機関ではなく保証会社に変わる場合が多いです。もちろん、保証会社が債権者となったとしても、一括返済を免れるわけではありません。保証会社の中には、返済の期間の猶予や相談に乗ってもらえるところもありますが、これは保証会社次第となります。

督促状が届いても返済せず、さらに期限の利益が喪失し一括返済に応じない場合、最終通告である「催告書」が届きます。催告書には、支払うべき金額と納付期限、支払いに応じなかった場合に法的手続きに移行することなどが記載されています。

記載どおりの入金ができなかった場合、最終的には家が強制的に売却、つまり競売にかけられることに。家は差し押さえとなり、立ち退きが命じられます。競売で家が売れて利益が出たとしても、その額が住宅ローン残債よりも少なく返済しきれない場合は、自己破産という選択をせざるを得なくなるでしょう。

住宅ローンの支払いがかなり厳しい場合は、任意整理という方法もあります。任意整理とは、金融機関と交渉して残債を減額し、生活に差し障りのない範囲で返済をしていくための手続きをいいます。自己破産等を避けることができ、実際の返済額を減らせる点が特徴です。

住宅ローンを払えなくなった場合は、早めに金融機関に相談することが大切です。借入期間の延長など、返済条件の見直しに応じてもらえる可能性があります。状況によっては、ローンの借り換えや自宅の売却も選択肢です。ひとりで悩まず、誰かに相談することを心掛けましょう。

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