市原市内で不動産売却のご相談がありました | 市原で不動産売却なら市原市不動産売却相談センター | ブログ

当サイトをご覧いただきありがとうございます！ 市原市を中心に千葉市・袖ヶ浦市・木更津市をエリアとして不動産売却のご相談を承っております 市原市不動産売却相談センター（株式会社むすび）の菅原です。

先日戸建て住宅にお住いのお客様から住み替えのご相談がありました。持ち家の自宅を売却して新たに家を購入したいとのご希望です。ご所有の家の評価を調べようと謄本を見たところ5年ほど前に住宅ローンの借り換えをされています。借り換えをされた際にリフォームをおこなっており、その分が

住宅ローンに上乗せされた形となっていました。

住宅ローンを借りてから時間が経つと、借り換えによってメリットが生まれることがあります。なぜなら、金融機関の顧客獲得競争により、金利が下がったり、団信の保障内容が充実したりすることがあるからです。

リフォーム資金を上乗せして、他の住宅ローンに借り換えることも考えられます。住宅ローンの借り換え時に、リフォーム資金を追加できる商品を提供している金融機関もあります。 借り換え時には、金融機関によって条件が決められています。

居住開始から十数年後にリフォームをする場合、住宅ローンを完済していないケースが多くあります。そのため、住宅ローンを返済しながらのリフォーム工事を行うことになる人も少なくありません。 ただし、住宅ローン契約中のリフォームローンの申し込みでは、他に借り入れがあるとみなされて、新たなローンの審査に通過しにくくなる可能性もあります。 さらに、リフォームローンのみ借り入れができたとしても、そのローンには団体信用生命保険が付加されていないことも考えられます。 実は、「住宅ローンを返済しながらリフォームローンも借りる」という人には、「住宅ローンの残債＋リフォーム費用を、住宅ローンの条件で借り換えてしまう」という手があります。

住宅ローンにリフォームローン資金を含めて借り換えをするとお得になる理由は、住宅ローンの方がリフォームローンよりも有利な借入条件になっている傾向があるからです。

リフォームローンは、金融機関によっては団信が付帯されていない場合があります。団信は、債務者に万が一が起きたときに、残債が保険金によって完済される保険です。団信が付いていない状態で、債務者に万が一のことが起きると、返済義務は遺族に引き継がれてしまいます。団信の付いていないリフォームローンを借りる際には、団信の代わりに生命保険に加入する方法があります。しかし、別途保険料がかかってしまう点はデメリットです。リフォーム資金を住宅ローンに含めて借り換えをすることで、ローン全体に団信が付帯されるので、安心かつ経済的です。

住宅ローンの借り換えでリフォーム資金を調達するときには、この2点に注意しましょう。

［1］借り換えで再度ローン手続きの手数料がかかる

ローンの借換えを行うため、再度ローン契約のための諸費用（保証料や融資事務手数料、団体信用生命保険料など）がかかってきます。諸費用をローンに組み込めるローン商品もありますが、借入金と利息の他に、数十万円の諸費用が発生することは注意しておきましょう。

［2］借り換えで「支払総額」を減らせるケースは稀

また、現在のローン契約の残債が高額で長期、金利が高いケースでないと、そもそも住宅ローンの借り換えで支払総額を減らすことには繋がりづらい点も認識しておきたいところです。 そのため、多少のリフォーム費用を上乗せしても、住宅ローンの低金利によるメリットを享受できるとは限りません。リフォーム費用分はリフォームローンで借り入れた方が、ローンの支払総額は低く抑えられるかもしれません。 ただし、支払総額が上がっても、月額の支払い費用を抑えたい場合は、借り換えを選択することはあり得ます。住宅ローンの借り換えによるリフォーム資金の調達は、リフォームローンを使う場合と比較して、メリットとデメリットを理解した上で慎重に判断しましょう。

その他、年齢や年収、家の資産価値などの借り入れに関する条件が、初回のローン契約時から変化していることに注意しておきましょう。

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